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演技一流的陳姓男子是個詐騙慣犯,去年大多出現在台北市,今年跨區到新北市。他房貸寬限期會先以步行方式到店內消費,營造出附近住戶的假象,並且降低店家戒心,買個兩三次就以孕妻血崩為由,哭著向店家借錢,只是男子真的演很大!4日在蘆洲騙到一家早餐店,8日就在超商被堵到,他還能臉不紅氣不喘掏錢出來還,繼續編故事。
被害人:「不是要還我1700嗎?」
陳姓男子:「阿!大姐!」
被害人:「不好意思,我已經報警了。」
當場被堵到房貸寬限期,男子收起報紙,不慌不忙開始扯謊。
被害人:「你好像有點踐踏我們的愛心。」
陳姓男子:「妳不要誤會,大姐。」
被害人:「那你老婆呢?你兒子呢?」火速從口袋中拿出整疊100元 ,假有誠意要還錢。這絕對不是誤會!幾分鐘前被害人早就在房貸寬限期超商外看見他,幾天前才說太太跌倒流產,手術急需用錢,現在卻在悠閒看報紙。4日早上11點,陳姓男子在蘆洲這家早餐店騙走1700元;8日下午兩點在超商被房貸寬限期堵到,30分鐘後又到附近的素食店故技重施,但沒能得逞。

被害早餐店老闆:「還故意跟我們拿衛生紙擦汗,演技很好,借了他1700他拿到手後,還跟老闆娘說,等我老婆滿月後我在拿禮盒過來送你們。
這名40多歲的陳姓男子早就是詐騙慣犯,去年行騙台北市,光是今年就房貸寬限期曾在中山區、四平商圈、信義區,甚至跨到新北市新店、三重、蘆洲,演技好到騙倒雙北民眾,手法也都很神似。

被害素食店老闆:「他先買一碗麵要回去給他孩子吃,再過來就說要借錢。」陳姓男子鎖定店家後,會以「步行」方式先到店內消費,營造出附近住戶的形象拉近距離,再重返店內行騙,每次出手就要將近2000元,警方呼籲被害人報案協尋,不再讓可惡詐欺犯行騙鄉。」

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薪水凍漲多年,剛出社會的新鮮人面臨低起薪,可能還有「就學貸款」等著還,「我的學貸該怎麼還最有利?」這是許多揹著學貸的社會新鮮人的共同疑問,到底是加速付清好?還是慢慢還錢比較沒有壓力呢?其實沒有絕對正確的答案,因為每個人的財務狀況、投資屬性均不同,適合的還款方式也會不一樣。

據教育部統計,目前私立大學學貸族人數佔整體80%,人數高達25.4萬人,公立大學有6.2萬人,一個大學生畢業,4年下來平均就借了約38.4萬元。以目前學貸利率1.62%(台灣銀行)、分8年償還試算,每月應付金額為4268元。

畢業生展開新一階段的人生旅程之際,馬上面臨的就是萬物皆漲、唯有薪水不漲的新鮮人「現實生活」,除了要對抗月薪「22K」的魔咒外,還可能有就學貸款的壓力,有人說:「學貸的利率這麼低,慢慢還就好了,甚至可以利用3次的緩繳機會,把現在賺的薪水去投資,只要找到利率高於學貸利率的投資標的,還可以累積第一桶金。」

這樣的說法若是完全從借貸的成本來看,好像不錯,但是,每個人的薪資、生活水平、理財目標及需求、投資屬性都大不相同,適合的還款方式也不一樣。

理財專家提供3大學貸還款建議 1.越早規劃越有利 理財前先理債

還學貸,越早開始準備越輕鬆,雖然學生時期的收入較不固定,但仍可透過省吃儉用或打工,每月存個1,000~2,000元,等畢業時,就有4.8~9.6萬元左右的資金可以先拿來償還欠款,且當你有第一份工作後,收到第一份薪水就開始償還貸款,養成類似「分期付款」的習慣,壓力感也不會那麼大。

不過,新鮮人剛進入社會,起薪可能不會太高,加上工作還不夠穩定,就算不優先還學貸,也可以把這筆錢當作「緊急準備金」,避免資金調度失靈時,又得借貸增添更多債務,不管是選擇優先清償債務,或先存錢投資,都要擬定償債計劃,督促自己按部就班執行。

2.邊還錢邊投資 額外還本減利息

就學貸款是政策性貸款,沒有提前清償違約金的問題,想還多還少都可以,新鮮人不一定要縮短貸款年限,期間仍可從事其它投資規劃。不過,若是要投資,適合投資屬性比較積極的新鮮人,且對於投資有8成以上的把握,就可考慮把部份資金作為投資之用,只要找到平均報酬率高於1.62%的投資組合,就可以一邊還錢,一邊累積財富。

如果身上剛好有閒錢,例如年終、紅利、三節獎金、投資獲利等等,就可用「額外還本」的方式多還一些款,讓本金減少,以降低利息支出,避免利息又吞噬掉獲利。

3.低薪一族 申請展延減負擔

每個畢業生都想找到好的工作,儘早甩開負債,但也有新鮮人因薪水低,或是家庭經濟狀況不佳,面臨繳不出錢的窘境,此時可利用政府的紓困措施來減輕負擔。目前學貸有2種延期還款方式,第一種是申請緩繳,只要能證明低收入、中低收入,或平均月收入低於3萬元,即可提出申請,每次緩繳1年,最多3次。

另一種是拉長還款時間,凡符合低收入戶及中低收入資格者,均可向申貸銀行申請延長還款年限為原來的2倍,以大學貸款8個學期來說,等於有16年的時間可以還債。

整體來說,就學貸款在畢業後滿一年就開始加利息,對沒什麼還債經驗的社會新鮮人來說,剛開始那幾個月,收支最難平衡,很多人都是等收到銀行的催收信函通知,才來還學貸。所以,新鮮人最好先做一個現金流量的預估,評估自己每個月可負擔的還債額度,在月薪等固定收入中,建議先留下一部分做還債預算,還債後再來享受人生,否則不良債信,也會跟著你走入社會。

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【陳瑩欣╱台北報導】為搶攻以房養老市場,台企銀、台灣人壽昨聯手宣布推出「安老快活專案」,首創逆向抵押貸款商品結合保險和信託機制,60歲以上民眾即可申辦,較合庫銀、土銀最低申辦年齡大減5歲,台企銀董事長朱潤逢說:「我的年齡也符合資格,退休前我也會申辦!」

台企銀副總張志堅指出,台企銀的「安老快活」專案將以房養老結合保險金和信託機制,民眾完成擔保設定以後,銀行貸款將整筆提撥,資金先買年金險,並進行保險金信託,再由保險金支付民眾所需的費用。

信託機制資金穩定
張志堅表示,顧及年金必須投保1年以後才開始給付,擔保品鑑價後,銀行會先保留5%現金使用,餘款則以信託購買保險,屆時保險給付也透過信託帳戶來給付,最大好處在於保證25年間不因擔保品被假扣押、地震倒塌或都更影響,而且專款專用,不會被詐騙集團挪用。
理專試算,一樣2000萬元房子擔保給銀行進行以房養老,設定貸款年限為25年,土銀、合庫銀每月約可收回4.67萬元至5萬元,但台企銀每月只能收回近3萬元,主因在於台企銀專案多了年金險和信託機制。

最高申辦年齡80歲
張志堅強調,雖然台企銀費用較高,但是納入信託機制,月領資金較不易受到子女干擾,借款人失能、失智仍然可以照常給付,資金相對穩定。依照台企銀內部規劃,相關商品上路首年後全台125家分行可以承辦1~2件,估計總撥款信託金額逾10億元。
朱潤逢表示,目前正評估木柵2處不動產向台企銀設定以房養老的空間,兩處不動產皆逾45坪以上,其中1戶屋齡僅7年、1戶為屋齡20年的房屋,至於是否推薦財政部長張盛和一起申辦,朱笑說:「不要擴大解讀。」
不過受到保險法規範限制,台企銀安老快活最高申辦年齡為80歲,與合庫銀、土銀以房養老商品僅限65歲以上,申辦年齡與貸款期間總和,須大於或等於95歲以上略有差異。
台灣人壽董事長凌寶指出,年金保險與房屋貸款結合安養信託,保證給付不中斷,不因借款人失智等受監護宣告喪失行為能力而影響給付,未來房屋都市更新或重建,年金生活費仍可照常給付,也不擔心房屋遭有心人拿去設定二胎,讓借款人生活更有保障。

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